En trece años de enseñar materias de finanzas a diferentes públicos, tanto académicos como profesionistas, me percaté que ciertos comentarios son recurrentes cuando hablamos del sistema financiero en México. Uno en particular siempre me ha llamado la atención: “no tenemos cultura financiera”. Este comentario me incomoda, dado que parece poner la culpabilidad en la persona y no en el sistema. Esta nota es una reacción en la que argumento que el individuo es responsable, sí, pero ¿el único culpable? Definitivamente no. Quisiera proponer mi opinión a algunos de esos comentarios.
“Los mexicanos no ahorran”. En efecto, los datos no son alentadores, de acuerdo con el Inegi y la Encuesta Nacional sobre las Finanzas de los Hogares 2019 (Enfih), sólo el 17 % de los hogares tienen una cuenta de ahorro formal. Analistas concluyen una falta del hábito de ahorro, a eso respondo: ¿por qué deberían de ahorrar? Las cuentas que ofrece la banca tienen tasas de 2 a 3 % anual, que ni siquiera cubren la inflación (cuando los cetes están arriba del 10 %). Es decir que el ahorrar no me permite si quiera mantener mi poder adquisitivo, sólo dejamos dinero en cuentas donde pierde valor. Opino que si tuviéramos opciones decentes para generar ingresos pasivos el comportamiento de la sociedad sería muy diferente.
“Los mexicanos se sobreendeudan”. Este comentario es debatido, la encuesta Enfih demuestra que la mayor parte de la deuda de los mexicanos (55.4 % del valor) es la hipoteca. Lo demás de la deuda representa tan sólo el 10 % de los ingresos de los hogares. En consecuencia, los analistas concluyen que la deuda de los hogares es “sana”. Para mí, eso es una sobresimplificación burlesca. Una cosa es el valor de la deuda, otra es el costo de la deuda. Asumimos que tomamos un crédito hipotecario con una tasa del 12 % (costo anual total) a 20 años; a grandes rasgos, eso significa que por cada peso que tomaré prestado, acabaré pagando al banco 2.5 pesos. En otras palabras: pagaré 2.5 millones de pesos por una casa que compré en un millón. Este ejemplo es ilustrado con el crédito más barato que puede obtener un individuo; imaginemos ahora lo que representa el costo de la deuda de un crédito automotriz (19.5 % promedio), o peor, de una tarjeta de crédito (54.3 % promedio).
Mi pregunta es: ¿Por qué no existen en México los mismos mecanismos de protección que en otros países? Por ejemplo: la Unión Europea prohíbe a los bancos el prestar arriba del 30 % de la capacidad de pago de un hogar (es decir: si gano 10,000 pesos netos al mes, el pago de mi deuda no puede exceder 3,000 pesos mensuales). Además, ¿por qué no tenemos definición de monto de usura en el país? Este término caracteriza una tasa de intereses excesivamente elevada y en muchos lugares es un delito, pero no aquí.
¿Que tal si dejamos de ver al mexicano como culpable de una falta de educación financiera y lo consideramos víctima de un sistema que lo desfavorece?
El maestro Romain Pouzou es profesor asociado de la Academia de Emprendimiento y Escuela de Negocios del Tecnológico de Monterrey, Campus Querétaro
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